| 目标（今天购买力） | 需要时间 |
|---|---|
| 100 万 | 约 12.9 年 |
| 200 万 | 约 21.5 年 |
| 300 万 | 约 27.9 年 |
| 500 万 | 约 37.4 年 |
以上结果按「4% 法则」估算：财务自由所需资产 = 年支出 ÷ 4%（即年支出的 25 倍）。积累过程按名义年化收益 6%、通胀 2%（实际收益约 3.9%）逐月复利模拟，结果均为今天的购买力。这是一个常用的粗估框架，不构成投资建议。
月存 5000 元纯攒不投（收益≈通胀），攒 100 万需约 17 年，比上表慢不少——收益率的差距在十年尺度上会被放大。
影响有限。复利对「长期平均投入」敏感，对个别月份不敏感；断供后补上或拉长几个月即可，不必焦虑。
按健康的 30%-50% 存款率倒推，月收入 10000-16667 元的人群适合这个档位。