| 每月支出 | 能撑多久 | 是否可永续 |
|---|---|---|
| 4000 元 | 约 45 年 | ❌ 否，会坐吃山空 |
| 6000 元 | 约 21 年 | ❌ 否，会坐吃山空 |
| 8000 元 | 约 14 年 | ❌ 否，会坐吃山空 |
| 12000 元 | 约 9 年 | ❌ 否，会坐吃山空 |
上表默认这笔钱要一直花下去。但社保养老金 60 岁就开始发了——55 岁退休只需自己扛 5 年，40 岁退休要扛 20 年。同样 100 万，答案完全不同。
| 开始花的年龄 | 要自己扛 | 按月支出 4000 元需备 | 100 万够吗 |
|---|---|---|---|
| 40 岁 | 20 年 | 149 万 | 不够 |
| 45 岁 | 15 年 | 105 万 | 不够 |
| 50 岁 | 10 年 | 65.5 万 | 够 |
| 55 岁 | 5 年 | 30.7 万 | 够 |
以上结果按「4% 法则」估算：财务自由所需资产 = 年支出 ÷ 4%（即年支出的 25 倍）。积累过程按名义年化收益 6%、通胀 2%（实际收益约 3.9%）逐月复利模拟，结果均为今天的购买力。这是一个常用的粗估框架，不构成投资建议。
6% 是长期名义收益的常用假设（股债组合的历史区间），并非保证。若只放存款/货基（约 2%），上表年限会明显缩短，可用首页计算器改收益率重算。
月支出 4000 元的档位最接近小城市单人生活，看表格第一行。房子已解决、无大额医疗支出时更接近可行。
上表已按 2% 通胀折算成今天的购买力（用实际收益模拟），即结果已考虑温和通胀；若遇长期高通胀需再留缓冲。