提前退休，要多准备一笔「过桥费」

你的情况

你还需要继续存钱吗（Coast FIRE）

Coast FIRE 和半退休（Barista）常被弄混：Barista 是「已经退了、但还有份轻松工作」， Coast 是「还在上班、但可以停止储蓄了」。按年化 5% 估算。
一条硬约束：本金必须原封不动地复利。教育金、换车这类大额支出若从本金里取， 复利基数被打断，Coast 立刻不成立——这类钱得从当期收入出。

退休年龄怎么改变门槛

同一个人、同样的支出，退休年龄不同，门槛能差好几倍；而「年支出 × 25」对每一档给的都是同一个数。 退得越早，一刀切漏得越多。

计算假设

• 养老金起领年龄 60 岁（延迟退休政策在推进，可调）
• 年养老金 13 万（按缴费基数上限 42 万 × 替代率 30% 粗估；高收入者社保基数有上限，不随工资线性增长）
• 空窗期支出按 2.5% 通胀逐年抬升
• 养老金期按 4% 提取率覆盖缺口
• 空窗期无任何工作收入（若能兼职，门槛会明显下降）
• 养老金替代率 / 退休年龄 / 医保自缴均可能变化，此为保守估算而非承诺

想要一份基于你自己数字的完整报告？

上面的计算器给的是通用测算。如果你想要一份把你的资产、储蓄速度、教育金计划都算进去的 完整报告（PDF），可以找我出一份，99 元，3 个工作日内给你。

• 你计划退休年龄的两段式真实门槛（空窗期 + 养老金期拆解）
• 40/45/50/55/60 岁各档门槛对照，看退休年龄每挪一年省多少
• 按你的储蓄速度，完全 FIRE 与半退休（Barista）各要几年
• Coast FIRE 是否已达成：还需不需要继续存钱、收入底线是多少
• 全部计算假设逐条列出，可自行复核

不推荐任何具体投资品、不代操作、不构成投资或税务建议。报告口径与本页公开计算器完全一致，你可以自己复核每一个数。

提前退休的钱，为什么不能只算 25 倍

「年支出 × 25」这条 4% 法则来自美国，隐含前提是退休后再无任何外部收入。但在中国，社保养老金要到 60 岁（女职工 55 岁）才开始领，它会永久覆盖掉一部分支出。于是提前退休的资金需求分成两段：从退休到领养老金的空窗期，和领养老金之后的余生。用一个数一刀切，两头都不准。