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500 万存款，够退休吗？

500 万按 4% 法则，每月可持续支取约

16667 元

月支出压在 4000 元以内即可视为「永续」——本金大概率花不完。

每月花多少，能撑多少年

「能撑 N 年」按实际年化 3.9%（名义 6% − 通胀 2%）边取边涨模拟；「永续」的判断标准是年支出不超过资产的 4%。

上表默认这笔钱要一直花下去。但社保养老金 60 岁就开始发了——55 岁退休只需自己扛 5 年，40 岁退休要扛 20 年。同样 500 万，答案完全不同。

开始花的年龄	要自己扛	按月支出 12000 元需备	500 万够吗
40 岁	20 年	493 万	够
45 岁	15 年	360 万	够
50 岁	10 年	242 万	够
55 岁	5 年	137 万	够

按月支出 12000 元，500 万大约撑得住 40 岁及以后退休；再早就要补空窗期那几年的缺口。用你自己的年龄和支出测算 →

以上结果按「4% 法则」估算：财务自由所需资产 = 年支出 ÷ 4%（即年支出的 25 倍）。积累过程按名义年化收益 6%、通胀 2%（实际收益约 3.9%）逐月复利模拟，结果均为今天的购买力。这是一个常用的粗估框架，不构成投资建议。

6% 是长期名义收益的常用假设（股债组合的历史区间），并非保证。若只放存款/货基（约 2%），上表年限会明显缩短，可用首页计算器改收益率重算。

月支出 4000 元的档位最接近小城市单人生活，看表格第一行。房子已解决、无大额医疗支出时更接近可行。

上表已按 2% 通胀折算成今天的购买力（用实际收益模拟），即结果已考虑温和通胀；若遇长期高通胀需再留缓冲。