| 退休后生活水平 | 年支出 | 需要的资产 |
|---|---|---|
| 省着花（月支出 5000） | 6 万 | 150 万 |
| 普通水平（月支出 8000） | 9.6 万 | 240 万 |
| 小康水平（月支出 12000） | 14.4 万 | 360 万 |
| 宽裕水平（月支出 20000） | 24 万 | 600 万 |
| 每月能存 | 从 0 攒到 240 万 需要 |
|---|---|
| 5000 元 | 约 24.3 年 |
| 10000 元 | 约 14.9 年 |
| 15000 元 | 约 10.8 年 |
| 20000 元 | 约 8.5 年 |
以上结果按「4% 法则」估算：财务自由所需资产 = 年支出 ÷ 4%（即年支出的 25 倍）。积累过程按名义年化收益 6%、通胀 2%（实际收益约 3.9%）逐月复利模拟，结果均为今天的购买力。这是一个常用的粗估框架，不构成投资建议。
未到法定退休年龄前需自行缴纳灵活就业社保或断缴（影响养老金与医保），这笔支出应计入你的月支出估算里。
4% 法则源自美股历史回测，国内低利率环境下可作粗估框架；保守起见可用 3%-3.5% 提取率，即把所需资产乘以 1.15-1.33。
两条路：降低目标月支出（每降 1000 元月支出，所需资产减少 30 万），或用兼职/半退休收入覆盖部分支出——被动收入每覆盖 1000 元月支出，等效于多存 30 万。