| 当前年龄 | 距 60 岁 | 今天需要的存量 |
|---|---|---|
| 30 岁 | 30 年 | 75.7 万 |
| 35 岁 | 25 年 | 91.7 万 |
| 40 岁 | 20 年 | 111 万 |
| 45 岁 | 15 年 | 135 万 |
以上结果按「4% 法则」估算：财务自由所需资产 = 年支出 ÷ 4%（即年支出的 25 倍）。积累过程按名义年化收益 6%、通胀 2%（实际收益约 3.9%）逐月复利模拟，结果均为今天的购买力。这是一个常用的粗估框架，不构成投资建议。
数学上是；实践中建议仍存 10% 作缓冲——复利假设（实际 3.9%）是长期均值，中途可能有低于预期的十年。
普通 FIRE 要资产覆盖当下支出（25 倍年支出）；Coast 只要资产的「未来复利值」覆盖退休支出，门槛低得多，越年轻越容易达成。
30 岁的门槛约 75.7 万（按 60 岁月花 8000 目标）——50 万已达标，恭喜，之后的储蓄都是在提前退休时间。