间歇性躺平（歇 1-3 年再上班）：跑道 = 存款 ÷ 月支出。永续躺平：需要资产的投资收益覆盖全部支出，即 4% 法则。
| 存款 | 月花 5000 能歇 | 月花 8000 能歇 | 永续躺平（月花5000） |
|---|---|---|---|
| 20 万 | 约 4 年 | 约 3 年 | 还差 130 万 |
| 50 万 | 约 11 年 | 约 6 年 | 还差 100 万 |
| 100 万 | 约 28 年 | 约 14 年 | 还差 50 万 |
| 150 万 | 100 年以上 | 约 25 年 | ✅ 已达成 |
以上结果按「4% 法则」估算：财务自由所需资产 = 年支出 ÷ 4%（即年支出的 25 倍）。积累过程按名义年化收益 6%、通胀 2%（实际收益约 3.9%）逐月复利模拟，结果均为今天的购买力。这是一个常用的粗估框架，不构成投资建议。
养老金按累计年限算，断缴不清零；医保断缴超 3 个月多数城市有等待期，建议躺平期间以灵活就业身份续缴医保，费用计入月支出。
月花 5000 时约可歇 9-10 年（边取边有收益），但距永续躺平（150 万）还有差距——适合定义为「长跑道」而非「终点」。
躺平期更该求稳，组合收益假设建议降到 4%-5%，对应把上表年限打个九折。