国内数字游民与提前退休最集中的目的地之一：气候温和、生活成本低、社群氛围强。但医疗是需要提前想清楚的短板。
| 生活方式 | 月支出（参考） | 所需资产 |
|---|---|---|
| 单人·省着花 | 2800 元 | 84 万 |
| 单人·体面 | 4000 元 | 120 万 |
| 家庭·普通 | 8500 元 | 255 万 |
| 家庭·宽裕 | 11900 元 | 357 万 |
本页默认口径是住房已解决（有房无贷）。如果退休后仍要租房，房租必须计入月支出——这会直接抬高门槛：
| 住房状态 | 月支出 | 所需资产 |
|---|---|---|
| 有房无贷 | 4000 元 | 120 万 |
| 租一居室（月租按 1200 元） | 5200 元 | 156 万 |
大多数计算器会忽略这一块：一旦不上班，社保医保就得自己缴。这几项是刚性、逐月、按当地标准的，各城市差别很大，必须计入月支出。
| 项目 | 大理标准 | 说明 |
|---|---|---|
| 灵活就业·职工养老保险（最低档） | 约 871.56 元/月 | 退休后想继续累计养老金年限就得自缴 |
| 城乡居民医保（省钱替代方案） | 约 33 元/月（400 元/年） | 比职工医保便宜得多，但报销比例与门诊待遇低 |
大理的生活成本处在全国低位，因此常被当作「地理套利」的目的地——在高线城市挣钱、到这里退休。下表是从各城市搬来大理，财务自由门槛能降多少：
| 原本在 | 当地月支出 | 在当地需要 | 搬来大理可省 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 9000 元 | 270 万 | 150 万 |
| 厦门 | 6800 元 | 204 万 | 84 万 |
| 天津 | 6000 元 | 180 万 | 60 万 |
| 重庆 | 5500 元 | 165 万 | 45 万 |
| 东莞 | 5500 元 | 165 万 | 45 万 |
| 每月存 | 攒到 120 万 需要 |
|---|---|
| 2750 元 | 约 22.8 年 |
| 5500 元 | 约 13.8 年 |
| 9900 元 | 约 8.6 年 |
以上结果按「4% 法则」估算：财务自由所需资产 = 年支出 ÷ 4%（即年支出的 25 倍）。积累过程按名义年化收益 6%、通胀 2%（实际收益约 3.9%）逐月复利模拟，结果均为今天的购买力。这是一个常用的粗估框架，不构成投资建议。
大理本身就处在成本低位，套利空间不大——它更常见的角色是别人的目的地。反过来更值得算的是：留在原城市多攒几年 vs 现在就搬来，哪个更划算。
这是常识区间的参考值，用于给出一个量级。真实差异非常大：是否有房、是否有孩子、医疗状况都会让它翻倍或减半。建议用首页计算器输入自己近 12 个月的真实账单。
不上班后可按灵活就业身份继续缴纳。大理灵活就业职工养老最低约 871.56 元/月；若改缴城乡居民医保则约 400 元/年，便宜很多但报销待遇下降。这笔钱必须计入退休后的月支出。
按本页测算，在大理租一居室会让门槛多出约 36 万——一套自住房相当于替你免掉了这么多资产要求。大理房价本身处在低位，买房占用的资金相对有限，「先解决住房再谈 FIRE」在这里是成立的。但要提醒一句：低房价城市的房子流动性差，买了很难变现，等于把这笔钱从你的资产里划掉了——它不再是能支撑 4% 提取的生息资产。
大理生活成本处在低位，更适合作为花钱端：在高线城市挣钱、迁来这里退休。但要先确认医疗资源是否满足长期需求。