35 岁要存多少钱才能不工作
先用月支出反推目标资产，再看你从现在开始还差多久
先看门槛
4% 法则下，月支出 6,000 元约需 180 万，9,000 元约需 270 万，18,000 元约需 540 万。
35 岁更要看现金流
如果已经 35 岁，除了目标资产，还要看现有资产、每月可存金额和退休后目标支出是否匹配。
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基本信息
工资 + 年终奖 + 股票/RSU + 副业等所有税后到手收入
含房贷、车贷等所有固定支出
现金、股票、基金、债券等流动资产，不含自住房
若届时房贷已还完，则不含房贷。不知道填多少？参考下方预设：
本工具用于规划测算，不构成投资建议。
35 岁 FIRE 的测算重点
35 岁想不上班，核心不是一个固定数字，而是目标生活费、当前资产、未来现金流和风险缓冲是否匹配。这个页面用 4% 法则先算门槛，再用你的收入支出估算进度。
35 岁不工作的资产门槛
如果退休后每月花 6,000 元，基础门槛约 180 万；每月花 9,000 元，约 270 万；每月花 18,000 元，约 540 万。这些金额默认不含额外买房、父母养老和大额医疗准备。
为什么同样 35 岁，差距会很大
一线城市租房、有娃、赡养老人和低成本城市独居，目标资产完全不同。更准确的算法应从月支出反推，而不是套一个统一的财务自由数字。
35 岁更需要压力测试
退休年限越长，越要考虑收益率下降、通胀、医疗支出和重新工作能力。可以把 35 岁当作被动退休年龄，先看最坏情况下缺口有多大。
常见问题
35 岁要存多少钱才能不上班？
按 4% 法则，所需资产约等于退休后月支出乘以 300。月支出 9,000 元大约需要 270 万可投资资产，月支出 18,000 元大约需要 540 万。
35 岁退休要不要算房子？
如果房子自住且不打算变现，最好不要算进可投资资产。若计划卖房、出租或搬到低成本城市，可以把可变现部分单独作为高级假设处理。
35 岁 FIRE 最大风险是什么？
主要是退休年限太长、市场回撤、医疗支出、家庭责任变化和再就业能力下降。建议把测算结果当作底线，再留应急金和额外安全边际。